Préparer la prochaine phase de l’accès aux données au Canada

Le cadre canadien de la « banque dirigée par les consommateurs », dont le déploiement commencera en 2025, marquera une refonte majeure de la circulation des données financières dans l’économie. Depuis des années, les applications fintech s’appuient sur la technique du « screen scraping », qui consiste à copier les identifiants des clients pour accéder à leurs renseignements. Le nouveau modèle viendra remplacer cette pratique par des interfaces de programmation d’application (API) sécurisées et normalisées. Celles-ci fonctionneront selon des règles claires d’accréditation et de responsabilité, précisant qui peut manipuler les données, comment le consentement est consigné et quelles mesures de protection doivent accompagner chaque transaction.

Pour les jeunes entreprises comme pour les acteurs financiers établis, cette transition exige à la fois une planification technique et stratégique. Les nouveaux modèles d’accès pourraient donner naissance à une série d’outils permettant aux ménages de suivre leurs dépenses, aux petites entreprises de suivre leur flux de trésorerie en temps réel ou aux prêteurs d’obtenir des analyses de crédit plus riches. Les services d’initiation de paiements pourraient aussi se développer, réduisant la distance entre consommateurs, commerçants et institutions financières. Ces occasions s’accompagnent toutefois d’exigences en conception et en conformité qui nécessitent de nouveaux talents, des normes partagées et une gouvernance transparente.

Les établissements de recherche et les organismes publics se penchent déjà sur les méthodes d’authentification, les cadres de protection de la vie privée et les enjeux d’équité dans la prise de décision algorithmique. Le CFIR contribue à ce travail en aidant les équipes à développer les capacités humaines et techniques requises pour assurer la conformité et effectuer des tests d’intégration sécurisés. Ses programmes mettent en lien l’expertise en recherche et les projets entrepreneuriaux pilotes, créant un pont entre l’innovation en émergence et les priorités réglementaires nationales.

À l’approche de 2025, les entreprises ont tout intérêt à cartographier les flux de données et à établir des partenariats clairs. Comprendre précisément où circulent les renseignements — et comment ils sont protégés — façonnera à la fois la confiance des clients et la position concurrentielle. L’ère canadienne de l’« open banking » transformera non seulement l’architecture des logiciels, mais redéfinira aussi la manière dont l’économie de l’innovation au pays considère les données comme une ressource commune au service du progrès.

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